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等額本息法

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等額本息還款法(matching the repayment of principal and interest)

目錄

  • 1 什麼是等額本息還款法[1]
  • 2 等額本息還款法的適合人群[2]
  • 3 等額本息還款法的優缺點[2]
  • 4 貸款利息多少的決定因素
  • 5 等額本息還款法的計算公式[3]
  • 6 等額本金還款法的選擇
  • 7 相關鏈接
  • 8 參考文獻

什麼是等額本息還款法[1]

  等額本息還款法,也稱定期付息,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。

  由於每月的還款額相等,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結清的利息後,所還的貸款本金就較少;而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所還的貸款本金就較多。

  這種還款方式,實際占用銀行貸款的數量更多、占用的時間更長,同時它還便於借款人合理安排每月的生活和進行理財(如以租養房等),對於精通投資、擅長於“以錢生錢”的人來說,無疑是最好的選擇!

等額本息還款法的適合人群[2]

  適合人群:家庭收入較為穩定的人群,特別是暫時收入比較少,經濟壓力比較大的人士。因為雖然每個月還款金額相同,但是所含本金和利息的比例不同,初期所還部分,利息占較大比例,而貸款本金所占的比例較低,不適合有提前還貸打算的人士。

等額本息還款法的優缺點[2]

  優點方便,還款壓力小。每月還款額相等,便於購房者計算和安排每期的資金支出。因為平均分攤了還款金額,所以還款壓力也平均分攤,特別適合前期收入較低,經濟壓力大,每月還款負擔較重的人士。

  缺點利息總支出高。在每期還款金額中,前期利息占比較大,後期本金還款占比逐漸增大。總體計算下來,利息總支出是所有還款方式中最高的。

貸款利息多少的決定因素

  錢在銀行存一天就有一天的利息,存的錢越多,得到的利息就越多。同樣,對於貸款來說也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越大,支付給銀行的利息也就越多。

  銀行利息的計算公式是:利息=資金額×利率×占用時間。

  因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實際占用時間和占用金額的大小,而不是採用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理!

  不同的還款方式,只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設定。其實質,無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還後還,造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用,進而影響利息隨資金實際占用數量及期限長短的變化而增減。

  可見,不管採取哪種貸款還款方式,銀行都沒有做吃虧的買賣、客戶也不存在節省利息支出的實惠。

等額本息還款法的計算公式[3]

  個人購房抵押貸款期限一般都在一年以上,則還款的方式之一是等額本息還款法,即從使用貸款的第二個月起,每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。計算公式如下:

  每月等額還本付息額=P\times\frac{R\times(1+R)^{N}}{(1+R)^N-1}

  P:貸款本金

  R:月利率

  N:還款期數

  其中:還款期數=貸款年限×12

  如以商業性貸款20萬元,貸款期為15年,則每月等額還本付息額為:

  月利率為5.58%÷12=4.65‰,還款期數為15×12=180

   200000\times\frac{0.465%\times(1+0.465%)^{180}}{(1+0.465%)^{180}-1}=1642.66(元)

  即借款人每月向銀行還款1642.66元,15年後,20萬元的借款本息就全部還清。

  如果你認為這個公式太複雜不好用,你可以直接用搜房網的貸款計算器算算,也可以到公積金貸款萬元還本息金額表和商業貸款萬元還本息金額表查出對應期限的萬元還款繫數,乘上您的貸款額(萬元)就可以了。也可用Excel中的PMT函數計算,每月末的月供為:PMT(0.465%,180,200000,0,0)=PMT(0.465%,180,200000)=-1642.67元。負值表示現金價值流出。

等額本金還款法的選擇

  儘管等額本金還款法被炒得沸沸揚揚,但是很多市民還是不太清楚自己究竟適合哪種還款方式。從測算的結果來看,等額本金還款方式肯定要比等額本息方式支付的利息少,兩種還貸方式在提前還款時都是根據占用多少本金歸還相應比例的利息來計算的,二者的差別不是很大。

  兩種還款法比較

  從某種意義上說,購房還貸,等額本金法(遞減法)未必優於等額本息法(等額法),到底選擇什麼樣的還貸方法還要因人而異。“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息,償還初期利息支出最大,本金就還得少,以後隨著每月利息支出的逐步減少,歸還本金就逐步增大;“等額本金還款法”(遞減法)就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金,利息隨本金逐月遞減,每月還款額亦逐月遞減。

  兩種還款方法都是隨著剩餘本金的逐月減少,利息也將逐月遞減,都是按照客戶占用管理中心資金的時間價值來計算的。由於“等額本金還款法”較 “等額本息還款法”而言同期較多地歸還貸款本金,因此以後各期確定貸款利息時作為計算利息的基數變小,所歸還的總利息相對就少。舉例來說,A、B兩人同時申請個人住房公積金貸款10萬元,期限10年,合同生效時間為2005年6月20日。A選擇等額本息還款法,B選擇等額本金還款法。如不考慮國家在利率方面的調整因素,A每月的還款額相同,都為1032.05元,期滿後共需償付本息123846元。B第一個月還款額為1200.83元,以後隨著每月貸款期末餘額

的減少而逐月減少還款額。最後一個月還款額為836.40元,期滿後共需償付本息122233.90元(註:計算B的還款額時,假定每月都為30 天,實際還款應以每月實際天數計算)。所以,在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,“等額本金還款法”的利息總額要少於“等額本息還款法”,以貸10 萬10年為例,B比A要少支付利息1612.10元。[4]

  適合自己的才是最好

  究竟採用哪種還款方式,專家建議還是要根據個人的實際情況來定。“等額本息還款法”每月的還款金額數是一樣的,對於參加工作不久的年輕人來說,選擇“等額本息還款法”比較好,可以減少前期的還款壓力。對於已經有經濟實力的中年人來說,採用“等額本金還款法”效果比較理想。在收入高峰期多還款,就能減少今後的還款壓力,並通過提前還款等手段來減少利息支出。另外,等額本息還款法操作起來比較簡單,每月金額固定,不用再算來算去。總而言之,等額本息還款法適用於現期收入少,負擔人口少,預期收入將穩定增加的借款人,如部分年輕人,而等額本金還款法則適合有一定積蓄,但家庭負擔將日益加重的借款人,如中老年人。

  等額本息與等額本金還款比較表(以貸款1萬元1年月利率為3.45‰為例)

貸款年限等額本息等額本金
還款本金利息本息合計還款本金利息本息合計
1817.6434.50 852.14833.33 34.50 867.83
2820.4631.68852.14833.33 31.63 864.96
3823.2928.85852.14833.33 28.75 862.08
4826.1326.01852.14833.33 25.88 859.21
5828.9823.16852.14833.33 23.00 856.33
6831.8420.30 852.14833.33 20.13 853.46
7834.7117.43852.14833.33 17.25 850.58
8837.5914.55852.14833.33 14.38 847.71
9840.4811.66852.14833.33 11.50 844.83
10843.388.76852.14833.33 8.63 841.96
11846.295.85852.14833.33 5.75 839.08
12849.212.93852.14833.37 2.88 836.25
合計10000.00 225.68 10225.6810000.00 224.2810224.28

相關鏈接

  • PMT函數
  • (最新利率)等額本息還款法計算器

參考文獻

  1. ↑ 黃樂平.住房公積金實務精解.第112頁
  2. 2.0 2.1 曾勇著.負債讓你更有錢.中信出版社,2010.12.
  3. ↑ 劉金章,劉偉,陳培津,張瀟雲.現代金融實務綜論.第452頁
  4. ↑ 李秀昆,張兆林編著.住房公積金解讀.中國財政經濟出版社,2007.7.


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